Окружающий нас мир полон соблазнов. То и дело друзья и знакомые въезжают в новые квартиры и дома, обзаводятся роскошными машинами и супернавороченной бытовой техникой. И всякий раз начинает мучить мысль «Почему не я?»
Крупные приобретения — такие, как квартира или машина, — в принципе, доступны многим нашим соотечественникам. Вот только накопление необходимой для покупки суммы — занятие на редкость скучное. В самом деле, ну кому понравится на протяжении длительного времени отказывать себе в маленьких радостях жизни с тем, что когда-нибудь потом все эти лишения будут компенсированы радостью от приобретения мечты всей жизни?
Выход, как это часто бывает, первыми нашли на Западе — оказывается, можно и деньги годами в кубышку не откладывать, и на новой машине ездить ну прямо-таки с завтрашнего дня. Такую возможность дает долгосрочный потребительский кредит.
«В долгах как в шелках»
Кредитование является одной из самых распространенных банковских операций в развитых странах. Стоит подчеркнуть, что там понятие потребительского кредита намного шире простого приобретения товаров длительного пользования — таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так, недвижимость почти всегда приобретается в кредит, а текущие покупки при помощи дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности редко с чем могут сравниться. Большинство кредитных карточек, используемых в странах Запада, являются именно дебетовыми, что принципиально отличается от карточек, распространенных в нашей стране.
В Украине на сегодняшний день рынок потребительского кредита ориентирован, в основном, на тех, кто имеет доходы высокие и выше среднего. Некоторые банки, ориентировавшиеся на массового потребителя, уже прекратили свою деятельность из-за высокой степени невозврата кредитов.
Чаще всего кредитуется покупка недвижимости и автомобилей, кстати, почти весь этот рынок сконцентрирован в Киеве. При этом до последнего времени речь не шла о потребительском кредите в классическом его понимании. Вместо купли-продажи и кредитного договора с клиентом оформлялся договор аренды с правом выкупа, а реализуемый товар находился в собственности продавца до момента выплаты всей необходимой суммы, включая проценты за пользование кредитом. Кроме того, потребителю, как правило, предложат сразу оплатить 25—50% стоимости покупки при заключении договора.
Сохраняя за собой права собственности на товар, кредитор решает основную проблему, препятствующую развитию потребительского кредита в Украине — риск невозврата кредита. С другой стороны, при этом потребителю автоматически вменяются риски потери вложенных средств. Предположим, что через шесть месяцев после заключения сделки банк оказывается банкротом. Ответ на вопрос, удастся ли потребителю отстоять свои права по заключенному с ним договору, неоднозначен.
Описанная практика потребительского кредита является неэффективной и не находит массового применения. Гораздо интереснее получающая все большее распространение в Украине классическая западная трехсторонняя модель — «торговое предприятие—потребитель—банк». При таком развитии событий кредитором выступает банк, а торговая компания выступает в роли пункта продажи и товара, и кредита, так как банк, заключив кредитный договор с покупателем, перечисляет средства на счет торгового предприятия. При этом потребитель доступа к денежным средствам не имеет.
Homo sapiens второй свежести
Насколько реально получить кредит для покупки чего-либо крупного — например, машины? Первое, о чем думает покупатель, который теоретически допускает для себя возможность приобретения товара не за полную цену — это доступность кредита. Даже его цена обычно отступает на второй план.
Оформление кредита — дело муторное, требующее документов, хождений, обсуждений, уточнений. Понятно, что физически невозможно обойти все банки, чтобы получить информацию для объективного сравнения. Но самая главная задача заключается в том, чтобы со стопроцентной точностью узнать, доступен ли кредит лично вам. Собственно, узнать это можно, только подав заявку на его получение — а это масса шагов, принятие первых решений, определенные временные и даже финансовые затраты. И все это — не будучи уверенным в положительном конечном результате.
Кто может обоснованно ожидать получения кредита?..