Пять-шесть лет назад, когда в Украине страхование автомобилей лишь только набирало обороты и «становилось на ноги», основная проблема заключалась в поиске наиболее приемлемых условий страхования. Клиенты искали наименьший тариф, небольшую франшизу, лояльные условия. Часто процесс поиска заканчивался рекомендациями знакомых, которые уже страховали свои авто в той или иной компании. При этом лишь немногие задумывались над тем, как получить страховую выплату, где будет ремонтироваться автомобиль.
Сейчас – 2004 год. Ситуация на рынке страхования значительно изменилась. Компании накопили значительные резервы и опыт, стали работать более профессионально. Некоторые теперь имеют большую обслуживающую инфраструктуру, в том числе и собственные станции технического обслуживания.
Сегодня клиентов все больше интересуют размеры страховых тарифов и франшиз, условия выплат, процедура калькуляции ущерба и возможные варианты ремонта. Требования владельцев автомобилей к страховым компаниям становятся более конкретизированными и целенаправленными.
Один из наиболее важных аспектов страхования автотранспорта – это оценка нанесенного автомобилю ущерба и его ремонт.
Украинские страховые компании используют различные способы калькуляции ущерба. Но все они сводятся к тому, чтобы максимально правильно оценить нанесенные автомобилю повреждения и выплатить Страхователю необходимую для ремонта сумму. Обычно из этих средств вычитают франшизу (сумма, которую страховая компания удерживает при возмещении) и сумму износа заменяемых деталей (если автомобиль застрахован с учетом износа деталей). Оставшиеся деньги выплачиваются Страхователю.
Но иногда бывают случаи, когда рассчитанной суммы для ремонта явно недостаточно. Чтобы избежать подобной ситуации, необходимо внимательно ознакомиться с предлагаемыми страховой компанией вариантами калькуляции ущерба.
В украинской практике существует три варианта калькуляции:
1. Расчет ущерба по автотовароведческой экспертизе. В данном случае страховая компания привлекает независимого эксперта, который и проводит оценку нанесенного ущерба. При этом любой эксперт руководствуется Положением Министерства юстиции о проведении судебной автотовароведческой экспертизы, в котором приведена методика расчета стоимости автомобиля, износа, ущерба и т. д. Кроме этого, эксперты используют программное обеспечение (например, программный продукт «Audatex»), с помощью которого рассчитываются необходимое на ремонт данного повреждения время и стоимость запасных деталей. Стоимость нормо-часа берется по станциям технического обслуживания, входящих в корпорацию «УкрАвто».
2. Калькуляция ущерба по расценкам СТО, предложенных страховщиком. В этом случае оценку ущерба проводят специалисты СТО, с которыми работает страховая компания. Как правило, это профессиональные СТО среднего уровня, гарантирующие и страховщику, и Страхователю средние расценки и высокое качество работ (на фирменных СТО сумма ремонта может быть в несколько раз больше). В данном случае СТО выбирает страховая компания, но это выгодно и клиенту, так как СТО тоже заинтересована в длительном сотрудничестве с компанией. Отсюда и высокое качество выполняемых работ.
3. Этот вариант дает вам возможность самостоятельно выбрать СТО, по расценкам которой будет рассчитываться ущерб. Особенно это касается новых автомобилей, находящихся на гарантийном обслуживании, которые обязаны проходить любое техническое обслуживание и ремонт только на указанных в гарантийном талоне СТО. Страховая компания проведет оценку нанесенного ущерба по расценкам этой СТО, не повышая тариф. Если же ваш автомобиль не находится на гарантийном обслуживании фирменной СТО, но вы хотели бы делать ремонт именно там, то вам придется доплатить, поскольку при калькуляции ущерба эксперт будет исходить из расценок данной СТО.
Рассмотренные варианты калькуляции используются для определения суммы страхового возмещения. Вопрос ремонта возлагается на владельца автомобиля. Исходя из предложенных вариантов калькуляции, возможны следующие способы выплаты страхового возмещения на ремонт автомобиля…