Последние годы ознаменовались бумом продаж новых автомобилей в Украине. Но связано это, в основном, не с ростом благосостояния населения, а с развитием системы автокредитования. Удобство кредитной схемы состоит в том, что, заплатив только 10–30% от стоимости автомобиля, вы получаете его в пользование. Остаток стоимости выплачивается в течение нескольких лет. Это устраивает и покупателя, и банк, предоставляющий автокредиты, и автодилера.
Банки предлагают различные программы автокредитования. Схема отработана, процентные ставки практически уравнялись, первоначальные взносы снизились до 10%, а сроки кредитования увеличились до 5 лет. Как говорится, прогресс на лицо. Одним из механизмов, который помог добиться подобных результатов, является страхование. Дело в том, что, помимо риска невозврата кредита клиентом, существуют также риски, связанные с самим автомобилем. Его могут украсть, он может пострадать в дорожно-транспортном происшествии, вследствие стихийного бедствия, а также от рук злоумышленников. Все это может привести к финансовым потерям клиента и, соответственно, сказаться на погашении кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы автомобиль был застрахован. Поддержку в этом вопросе оказывает украинское законодательство, согласно которому автомобиль, приобретенный в кредит, является предметом залога, а любое залоговое имущество должно быть застраховано.
К сожалению, не многие находят время и желание для того, чтобы ознакомиться с условиями страхования. Некоторые вообще считают, что страховой полис является просто дополнительным налогом. Но это ошибочная точка зрения! Учитывая ситуацию на наших дорогах, статистику угонов и происшествий, можно с уверенностью сказать, что страхование сегодня один из немногих действенных инструментов защиты собственного финансового благополучия.
Мал золотник, да дорог
В сфере автокредитования работает довольно много банков. Однако в автосалонах клиент соприкасается лишь с некоторыми из них. Отчасти это связано с тем, что крупные банки первыми приступили к реализации программ автокредитования и раньше других наладили работу с автосалонами. Обратившись в названный банк с просьбой о предоставлении кредита, вы узнаете, что ваш автомобиль будет застрахован в определенной страховой компании. Многие банки имеют кептивные страховые компании, через которые страхуют свои кредитные риски. Негативный момент заключается в том, что фактически вы лишены права выбора, а условия страхования в кептивных компаниях, как правило, не самые лучшие, а подчас и «опасные». Владелец автомобиля (заемщик) может сам пострадать в ДТП. В этом случае все затраты по погашению кредита будут возложены на его близких и родных. Трудно поверить в то, что найдется такой человек, который хотел бы попасть в подобную ситуацию…
Для того чтобы выбрать наилучший вариант, желательно пользоваться услугами банков, которые либо предлагают выбрать страховую компанию из тех, что аккредитованы при банке, либо оставляют вопрос страхования самому клиенту. Такой подход практикуют иностранные и некоторые средние украинские банки.
Рассмотрим предлагаемые на рынке программы и условия страхования более детально.
Программы страхования
Сразу заметим, что приведенные ниже условия и тарифы предлагаются в комплексных программах автокредитования, тогда как в «обычных условиях» они могут быть иными.
По программе страхования автомобиля (КАСКО) страховые тарифы колеблются от 4 до 6% в зависимости от марки, модели, стоимости автомобиля, выбранных условий страхования и страховой компании. По среднему классу автомобилей тариф, обычно, не превышает 5%. Ваш автомобиль будет застрахован на случай угона или кражи, ДТП, стихийных бедствий, пожара, взрыва и противоправных действий третьих лиц. Обратите внимание на то, что в договоре страхования будет присутствовать безусловная франшиза (сумма, удерживаемая страховой компанией при возмещении):
– по угону, краже (от 5 до 15%);
– материальному ущербу (от 0,5 до 3%);
– франшиза может также использоваться на случай, если в ДТП будет установлена вина владельца автомобиля (от 1 до 5%).
Франшиза устанавливается либо в процентах от стоимости автомобиля, либо в абсолютных единицах (100, 200, 500 условных единиц и т. д.). Выбирать условия страхования и компанию необходимо очень внимательно. Выбрав пониженный страховой тариф, вы можете получить повышенную франшизу и, соответственно, больше потерять при возмещении ущерба.
Обратите внимание на территорию действия страхового покрытия. Зачастую средние и кептивные компании ограничиваются территорией Украины, в то время как крупные страховые компании, давно работающие на рынке, предлагают стандартное покрытие на территории Украины, стран СНГ и Европы без дополнительной оплаты.
Наиболее важным моментом при страховании вашего автомобиля является договор страхования, который может содержать различные ограничения, оговорки и исключения…